您所在的位置：
新興的網上P2P貸款模式
C o r n e t t 解釋說：“ 我的銀行需要百分之四十的記名抵押存款擔保，但是當我在網上查找可以一對一貸款的時候，我發現我可以貸款的數目變得很少。然後我又去P r o s per.com的網站上去尋求貸款的時候，我發現自己可以比從銀行多貸到8%。” 他說：“ 接著我提供了一些個人的資料，他們確定了我的客戶信貸分類，而且我們之間的交易也十分的順利。他們的服務十分的棒，而且比一些銀行的服務還要好。那些貸款給我們的人都是在找尋機會可以來幫助其他的人，並且他們也相信自己能夠得到相應的回報。這可以算是一種互助網絡，也就是說每一個人可以參預進去然後得到一點點好處。
點對點的貸款，英文叫做Pe e r -t o - P e e r l e n d i n g，簡稱P 2 P。在財政方面這可以成為一種新的“ 力量”，因為他消除了引薦的人------通常一個銀行，信用卡或者金融公司才可能讓貸款方和貸款人見面。通過一些公司像是舊金山的P r o s p e r，就算是一個不認識的人都可以在這個網站上面進行交易，兌換現金或者貸款等等，每一個人都可以從中獲得自己的利益。
P r o s p e r 的C E O, C h r i s L a r s e n說：“ 大約在兩年以前，我們決定自己創造一個貸款的市場，因為我們注意到了這個市場- - - 我們估計過在美國每一年會向信用卡和個人貸款裏用掉2 萬億美元，而且我們也意識到了人們應該可以自己獲得到貸款，而是不用經過其他的公司運用別人的錢來獲取自己的利益。”Peer to Peer的運用程序它是要這樣運用的。假設F r e d需要1 0 , 0 0 0 美元來購買新的辦公設備。然後提供設備的廠商每年將會在他的未付餘額中資助15%的資金。同時還有一個人叫做Cynthia，她從來沒有見過F r e d，她也握有1 0 , 0 0 0 美元，不過他想要存在銀行裏從而可以賺到利息。不過她的問題卻是她的銀行提供的是3 %的“ 高利息”儲蓄帳戶，儘管她已經支付過了稅款利息，然而隨著通貨膨脹，她的帳戶在勉強的保持著。如果F r e d 和C y n t h i a可以相遇的話，他們彼此之間可以進行交易。如果他們可以同意貸款並且利息為9 % 的話，F r e d 將可以在辦公設備公司的貸款節省不少錢。
而Cy nt h i a的利息比在銀行還可以多拿6 %。這看起來是一個不錯的交易，但是卻沒有保證。如果F r e d沒有支付的話，那麼C y n t h i a也會損失掉她自己的錢。為了保護貸款人的利益，如果發現了借款人未能及時付款，沒有和貸款方重新談判或者在貸款方出現短缺的情況下未能及時的補償他們，P 2 P 公司運用了慣例的收集技術向信貸評級機構及時的報告了這種情況。從一個州到另一個州，常規貸款法和正當持票人法都是不同的，在某些管轄範圍內的貸款人可以抓住這樣的情況並且還可以起訴他們，而有些其他的貸款方也可以選擇要還是不要，這個也要根據社會的安全制度來決定。像在佛羅裏達州的破產法，如果已經破產的的人還要佔據著房屋的時候，他們是可以不被抓的，不過在其他的管轄範圍內，如果他們還要佔據著房子的話，是要被抓起來的。
較少的規章制度，降低的成本在點對點的貸款中有相對的幾種模式，不過這些模式都是要在網絡的市場上面使用。在大多是的情況下，P 2 P 網站只是一個中介機構，他們並不處理金錢。L a r s e n 說到：“e B ay成功的拍賣方法現在有時被稱之為社會貸款。P ro sper 網站是從2 0 0 6 年的二月份開始的，根據貸款人的信用記錄來估計他的信用評分，然後再規定他怎樣支付貸款費用，怎樣進行文件貸款，然後是怎樣還款。因為它和銀行是不同的，他不會把自己的錢貸款給其他的人。
所以它不會以那些詳細的規則來運作。在加州的森尼維爾市有一個貸款的俱樂部 ( lend i n g club)，他是P 2 P 的另一個“ 貸款方”。它工作的方式並不想P r o s p e r，在配對貸款方和借款人的時候它有一個利息拍賣過程，Lend ing Club根據不同的貸款有不同的固定利率— —也就是說要看借款人的信譽程度。在最近網站上面貼出去的借款人所付利率的排行中，第一位借款人的利息率只要7 %，隨著借款人信譽的下降，排位的就越靠下的，所付的利息率也就越高，最高的達到17%。P 2 P 貸款需要借款人在網上完成申請。個人的資料可以讓網站給你安排一個信譽的評分制度。在申請表上要告訴申請人的一些事情，比如說貸款是為了商業的事情，還是私人的事情像是償還信用卡貸款，汽車貸款或者是房屋的維修等等。L a r s e n說到許多人十分的聰明，他們避免回答一些瑣碎的事情。L a r s e n 建議說，有一些申請人申請的時候還包括了預算，來計劃自己怎樣使用貸款。
這樣的話就增加了他的信譽，而且也是貸款人多了一份對他的信任。當然低風險的貸款就會有低的利息率。他還說到在P r o s p e r 網站上面申請貸款的人大部分都是擁有小型企業的人，他們貸款的目的3 0 %的都是為了商業問題。不良的信譽就會有不良的貸款對於貸款人來說，如果他們的回報率高達2 0 %的時候，那都是發生在高風險的借款人的身上，雖然其中有一些借款人沒有及時支付貸款費用或者完全沒有支付，不過他們還是得到了相應的回報。這個系統的評論家說到出現電子商務貸款的時候不是針對於有好的信譽的借款人和需要銀行服務的借款人，而是針對於那些擁有不良信譽記錄的借款人。評論家還說到當借款人遇到了這種人，那麼得到的就是很失敗的結果。
P 2 P的貸款模式也就會很失敗。不過L a r sen卻不同意他的看法，他說到：“我們現在看到的是有很多擁有好信譽的借款人到我們這裏來，如果違約率在下降的話也就是說我們可以根據數據的成長允許貸款人來評估自己的風險。很多主要的顧客都會來P r o s p e r或者其他的P 2 P公司借款，當貸款人選擇借款人的時候也會感覺比較好。”點對點的貸款也潛伏在大眾之中現在多變的P 2 P 貸款模式十分的流行。其中就有一個叫做Z o p a 的網站是Z o n e o f P o s s i b l eA g r e e m e n t 的縮寫形式。
在美國，英國，日本和意大利非常普及。Z o p a 提供的是比較小的貸款，在10 0 0美元和2 50 0 0美元之間，他們也是運用信用評分的方式來選擇他們的借款人。他們開始於2 0 0 5年，地點是倫敦，Z o p a 的C E O 而且也是負責Z o p a 在全球業務的主要人士D o u g l a s D o l t o n 說這是第一個P2P公司。D o l t o n 說到：“ 我們在美國運行的方式是十分特別的。”一位C o s t co的成員解釋說：“我們可以使借款人降低他們的利息率。我們估計在我們這裏貸款的百分之二十五的客戶都是為了小型企業，雖然他們都是用了自己的信譽貸的款。我們也看到了其中有許多的貸款都是為了周轉資金和存貨收購，也可以是卡車運輸者需要購買一些設備，
或者是一些業務在還沒有受到賬單的情況下需要錢來支付賬單，或者是需要用錢來啟動資金等等。我們所知道的這些事情都是他們在網上申請貸款的時候告訴我們的。”這些故事以後也會發生在其他人身上，這樣也可以是算一個小小的貢獻，讓貸款人開到以後認為貸款給這些人是值得的。而且這新貢獻也可有有效的降低了利率。
D o l t o n 還說到Z o p a在申請人在網上申請貸款以後，很快的貸款給他們了，不用讓申請人等個一到兩個星期以後才貸款給他們。他還補充說到
這些貢獻在少數的情況下還超過了貸款的費用。儘管在不同的地方，貸款的方式不同。不過在美國的Z o p a 公司，他們的資金是來自於信貸協會，而其他的P 2 P的貸款方們在貸款人和借款人之間起到了一個媒介的服務作用。所以我們在每一種情況下都是在人幫助人。
思考在銀行之外的可行之法
P 2 P 的貸款方式使人們知道了除了在銀行之外還有可以貸款的方法。但是那些陳舊的貸款規則還是可行的。如果一個借款人沒有支付貸款利率的話，那麼貸款人也就跟著倒黴了。而且如果一個借款人貸款失敗的話，他們還可以再去尋找下一個可以貸款的方法。就像C h r i s L a r sen所說的“信譽和尊重承擔的義務還是貸款的基本條件。”
源自：Costco 月刊
| < 前一個 | 下一個 > |
|---|
市場營銷
電子商務
